Brak ofert w schowku do porównania.

Kredyt hipoteczny w pigułce

Kupić własne mieszkanie czy wynajmować? Przed takim dylematem w którymś momencie swojego życia staje prawie każdy. Największą przeszkodę w przeprowadzce „na swoje” stanowią pieniądze. Większość z nas nie posiada takiej ilości gotówki, która pozwoliłaby sfinansować zakup własnego M. Z kolei oszczędzanie na mieszkanie może trwać latami, kiedy wciąż będziemy zobowiązani płacić za wynajem. W takiej sytuacji bardziej opłacalny niż wynajem często może okazać się zakup mieszkania na kredyt.

Zakup mieszkania na kredyt

Banki posiadają w swojej ofercie specjalny rodzaj kredytu przeznaczony na zakup mieszkania lub domu (kredyt hipoteczny) lub na finansowanie domu, który jest na etapie budowy (kredyt budowlano-hipoteczny). Specyfiką tego kredytu jest to, że zawsze jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości - najczęściej tej, którą finansuje. Hipoteka jest ujawniana w księdze wieczystej i w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy uprawnia bank do dochodzenia swoich roszczeń z nieruchomości (uregulowania całości lub części zadłużenia ze środków pochodzących z licytacji nieruchomości, na której zostaje ustanowiona hipoteka).

Podstawową zaletą skorzystania z kredytu jest dostęp do kapitału, którego zgromadzenie w ramach oszczędzania zajęłoby wiele lat. Wymagane jest posiadanie zdolności kredytowej (bank ocenia realne możliwości terminowego wywiązywania się kredytobiorcy ze zobowiązań wobec banku i spłaty kolejnych rat) oraz posiadanie wkładu własnego na określonym poziomie. Obecnie jest to 15% wartości nabywanej nieruchomości a od 2017 roku wymagane będzie posiadanie 20% wartości. To wciąż znacznie mniej niż 100%, a w praktyce banki proponują różne rozwiązania, które pozwalają ten wymóg nieco złagodzić (np. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego).

Drugą istotną zaletą kredytów hipotecznych jest relatywnie niskie oprocentowane w porównaniu z innymi rodzajami kredytów, co ma ogromne znaczenie przy długim okresie, na jaki takie kredyty są udzielane (zwykle od kilkunastu do dwudziestu kilku lat, ale nierzadko zdarza się że okres kredytowania to nawet 30 lat). Z kolei oprocentowanie najmocniej wpływa na całkowity koszt kredytu tzn. sumę jaką będziemy musieli zapłacić bankowi poza zwrotem pożyczonej kwoty. Oferty banków potrafią znacznie różnić się w tym zakresie, łatwo zagubić się w gąszczu cyferek i stracić umiejętność oceny, która oferta jest najkorzystniejsza. Co zatem wchodzi w skład całkowitego kosztu kredytu?

 

W Polsce dominują kredyty udzielane w złotówkach, ze zmienną stopą procentową, której wysokość uzależniona jest od stawki referencyjnej NBP i jest powiększona o marżę banku. Najczęściej jest to WIBOR 3M (aktualnie na poziomie 1,71%), zaś marża przeważnie wynosi od 1,5% do 3% i może być uzależniona m.in. od kwoty kredytu, wysokości posiadanego wkładu własnego, skorzystania z dodatkowych ubezpieczeń lub innych produktów banku. Poza oprocentowaniem banki żądają prowizji – to jednorazowe opłaty wyrażone w procentach kwoty kredytu płatne przy uruchomieniu kredytu, w przypadku wcześniejszej spłaty czy przewalutowania. Ponadto możemy być zobowiązani do uregulowania opłat za różne czynności (np. za wycenę nieruchomości, za aneks do umowy, za inspekcję na placu budowy), które są wyrażane kwotowo. W przypadku kredytów walutowych istotną składową kosztów jest tzw. spread, czyli różnica między kursem po jakim bank sprzedaje walutę klientom a kursem po jakim spłacany jest kredyt.

W Polsce dominują kredyty udzielane w złotówkach

Aby wybrać najkorzystniejszą dla siebie ofertę warto porównać warunki proponowane przez kilka banków. Różnice w całkowitym koszcie kredytu potrafią sięgać kilkunastu albo kilkudziesięciu tysięcy złotych w całym okresie kredytowania. Warto zatem poświęcić trochę czasu i dokładnie przeanalizować warunki stawiane przez bank samodzielnie lub korzystając z pomocy doradcy finansowego, który za nas przeprowadzi niezbędne kalkulacje. W końcu nikt nie lubi przepłacać, a jedną z ważniejszych decyzji finansowych w życiu warto podjąć świadomie i rozważnie.

Artykuły powiązane

Nowa ustawa o kredycie hipotecznym

Po trwających od  miesięcy pracach, ustawa o kredycie hipotecznym doczekała się podpisu prezydenta. Ustawa wchodzi w życie 24 lipca 2017 roku. Celem ustawodawcy jest zwiększenie poziomu ochrony k...

Czy hipoteka związuje ręce?

Jako jedną z wad zakupu mieszkania na kredyt wymienia się niekiedy obciążenie nieruchomości hipoteką. Wśród nabywców można się spotkać z opinią, że hipoteka uwiąże nas na długie lata w t...

Jak znaleźć swoje wymarzone M...

  • Krok 1

    Skorzystaj z wyszukiwarki na stronie głównej lub w zakładce inwestycje

  • Krok 2

    Wybierz rodzaj nieruchomości i lokalizację

  • Krok 3

    Kliknij przycisk "szukaj"

  • Krok 4

    Wejdź w interesującą Cię inwestycję i przejrzyj listę dostępnych lokali pod opisem inwestycji.

  • Krok 5

    Zapytaj dewelopera o szczegóły inwestycji lub o konkretny lokal - wyślij zapytanie.